Jos 2000-luvulla pikavippi oli nopea keino saada rahaa, tilanne ei 2020-luvulla ole enää sama. Jatkuvat lakimuutokset ja kiristyneet vaatimukset pikavippialan toimijoita kohtaan, ovat tehneet kannattavasta lainaustoiminnasta hankalaa. Viimeisin niitti pikavippialan yrityksiä kohtaan oli Covid-19-pandemiasta aiheutuneet rajoitukset. Kyse on 31.12.2020 asti voimassa olevasta lakimuutoksesta, jossa kuluttajaluotoille asetetaan tilapäinen 10 prosentin korkokatto ja suoramarkkinointikielto. Rajoitus ei koske luottokortteja tai osamaksusopimusten kaltaisia hyödykesidonnaisia luottoja.

Viranomainen pyrkii tällä muutoksella ehkäisemään kansalaisten ylivelkaantumista poikkeusaikana. Useat asiantuntijat ovat kritisoineet lakimuutosta, argumentoiden sen vain lisäävän ylivelkaantuneiden määrää. Todennäköisesti uusi tilapäinen säännös aiheuttaa velkapyramidin romahtamisen varhaisessa vaiheessa. Tämä puolestaan on seurausta siitä, että monesti pikavipit ja niin kutsutut korkea korkoiset kulutusluotot ovat olleet velkaantuneen henkilön viimeisempinä oljenkorsina, välineenä maksaa aiempaa velkaa takaisin. Nyt kuluttajaluottoja myöntävien tahojen ei ole enää kannattavaa myöntää lainaa tällaisille henkilöille ja velkaantumisen noidankehä päättyy nopeammin maksuhäiriömerkintään tai -merkintöihin.

Korkokattoja on määrätty vippeihin myös 2019 ja 2013

Korkokatot eivät ole uusi keksintö poliitikoilta. Korkokattoja on otettu käyttöön myös 2013 ja viimeisimmäksi 2019.  Esimerkiksi vuoden 2013 lakiuudistus, jossa asetettiin 50 % todellisen vuosikoron korkokatto alle 2000 euron lainoille, johti siihen, että entisten pienlainojen sijaan lainattiin yhä suurempia summia yhä velkaantuneimmille henkilöille. Tämä siitäkin huolimatta, että esimerkiksi Suomen Pienlainayhdistys koitti lakimiestensä avulla useaan kertaan näyttää lakimuutoksen tulevat vaikutukset toteen.

Maksuhäiriöisten määrä vain jatkaa kasvuaan

Kaikista muutoksista huolimatta, suomalaisten velkaantuminen ja maksuhäiriöisten määrä on jatkanut kasvuaan. Maksuhäiriömerkinnän omaavia kansalaisia on tällä hetkellä joukossamme yli 390 000. Jatkuva maksuhäiriöisten määrän kasvu, kertonee omaa tarinaansa siitä, että velkaantumisen juuret eivät ole pikavipeissä tai kulutusluotoissa, vaan jossakin aivan muualla. Jo 2010 oli selvää, että häviävän pieni määrä asiakkaista otti vain pikavippiä. Taustalla saattoi usein olla peliongelma, luottokorttivelkaa, asuntolainoja ja osamaksusopimuksia.

Pikavippi – Kaiken pahan alku ja juuri?

Pikavippejä vastaan on ollut aina helppo asettautua ja puhumalla negatiiviseen sävyyn tästä ainutlaatuisesta suomalaisesta keksinnöstä, on kalasteltu niin ääniä vaaleissa kuin olkaan taputuksia cocktailkutsuilla. Niistä on tehty kollektiivinen sylkykuppi ja syy lähes kaikkiin yhteiskunnan negatiivisiin ilmiöihin. Pikavippitoiminnan rajoituksilla on kuitenkin ollut massiiviset vaikutukset myös monen muun alan työllistämiseen, ei vähiten esimerkiksi markkinointialan yrityksiin. Onneksi nyt vihdoin 2020 keskustelu esimerkiksi Veikkauksen monopolista rahapeleineen ja ongelmineen, joita pelaaminen aiheuttaa joillekin, on noussut otsikoihin. Toki vasta paljon sen jälkeen kun pikavippi toiminta on saatu kitkettyä Suomesta ja liiketoiminnat siirrettyä muihin maihin työllistävine vaikutuksineen.

Pikavippialan yrittäjien arvostus

Itse arvostan pikavipin keksineitä ideanikkareita sekä kaikkia alan yrittäjiä. Jos kansalaistemme joukossa olisi enemmän yhtä sinnikkäitä ja kekselijäitä kuin pikavipparit, näyttäisi Suomen kansantalous todennäköisemmin paljon positiivisemmalta kuin nyt. Toki tuottokin toiminnasta on kautta aikojen ollut hyvä, mutta ilmaiseksi se ei näille yrittäjille ole tullut missään vaiheessa. Muistutettakoon tässä vaiheessa myös, että lainan antaminen henkilölle, joka ei maksa sitä takaisin, tuskin on kenelläkään kovin hyvä business.

Yrityksien on mahdollista hakea erityyppistä rahoitusta useilta eri tahoilta. Kuluttajalainamarkkinoiden säätelyn kiristyessä moni lainan tarjoaja siirtyy palvelemaan myös yritysasiakkaita. Yrityksien on mahdollista hakea lainaa tai esimerkiksi laskurahoitusta ja rahoittaa toimintaansa tätä kautta.

Suurin osa entisistä pikavipeistä, nykyisistä kulutusluotoista myydään kuluttajille lainavertailusivustojen avulla. Tässä jutussa kerromme mikä on Paras Lainavertailu vuonna 2018. Lainavertailusivustojen taustalla olevia yrityksiä kutsutaan myös nimellä ”broker”. Broker- yritys ei myönnä lainaa, vaan mainostaa lainoja sekä välittää mainontansa avulla hankkimiaan lainahakemuksia varsinaisille luotonmyöntäjille. Luotonmyöntäjäyritys puolestaan vastaa luotonmyöntöpolitiikasta sekä varsinaisesta rahan lainaamisesta kuluttajalle. Broker- yritys saa palkkiona osan välittämänsä lainan tuotosta luotonmyöntäjäyritykseltä.

Voimaan tullut EU:n uusi tietosuoja-asetus mahdollistaa sen, että vertailusivustoilta on nykyisin melko helposti löydettävissä luotonmyöntäjät, jotka ovat mukana kilpailutuksessa. Tämä johtuu siitä, että kuluttajan on saatava tietää muun muassa minne hänen tietonsa välitetään.

Suomalaisten ylivelkaantumisesta tunnutaan syyttävän yhä edelleen jo vuonna 2013 kiellettyjä pikavippejä. Vaikka 2018 vuoteen mennessä, viisi vuotta on kulunut siitä, kun alle 2000 euron lainoille asetettiin korkokatto, tuntuu syyttävä sormi osoittavan yhä edelleen entisiin ”pikavippareihin”.

Suomen Pienlainayhdistys lakimiestensä avulla koitti valaista 2010-luvun alkupuolella suunnitteilla olevan korkokattolain vaikutuksista oikeusministeriön lainsäädäntöneuvosta kuitenkaan ymmärrystä saamatta. Alaa ymmärtäville ei ole yllätys, että lakimuutos vaikutti lainanmyöntöön ainoastaan siten, että lainasummat kasvoivat muutamien satasien lainoista, tuhansien eurojen lainoihin.

Suomalaisten velkaantumisen ehkäisemisessä suurin este on positiivisen luottotietorekisterin puuttuminen. Koska luottohäiriömerkintöjen päätyminen häiriötietoihin kestää vuosia, ei lainanmyöntäjällä ole mahdollisuutta tietää lainanhakijan kokonaistilannetta lainanottohetkellä. Henkilön ylivelkaantumisesta kertovat merkit laahaavat pahasti perässä todellisen tilanteen kanssa.

Kun aika on, mainostaa Oikotie. Joskus sitä vain koittaa aika, vaikka suurimmalle osalle suomalaisista melko harvoin. Nimittäin aika vaihtaa asuntoa.

Tarkalleen ottaen suomalainen vaihtaa asuntoa elämänsä aikana kuusi kertaa. Tämä tekee meistä suomalaisista itse asiassa Euroopan innokkaimpia muuttajia, sillä eurooppalainen keskiarvo muuttomäärä yhdessä elämässä on neljä.

Jos asustelet omistusasunnossa, tarkoittaa asunnonvaihto usein myös oman asunnon myyntiä. Moni myy ensin omansa ja ryhtyy sitten vasta etsimään uutta kotia. Tämä on tietysti turvallinen tapa varmistaa ettei jää kahden asunnon loukkoon. Usein pankkikin suhtautuu uuden lainanmyöntöön suopeammin, kun vanha asunto on jo myyty ja kauppasumma selvillä.

Pankkitilillä rahan makuuttaminen on tyhmää. Erityisen tyhmää se on tällä hetkellä kun korot ovat matalalla. Jos saat jostain vähänkin rahaa, kannattaa se raha laittaa töihin eli tuottamaan lisää rahaa.

Joukkorahoituspalvelu Fellow Finance on loistava vaihtoehto, jos haluat simppelin ja turvallisen tavan laittaa rahasi poikimaan. Fellow Finance on joukkorahoituspalvelu, joka lainaa rahaa ihmisille ja yrityksille. Koska toisilla on rahantarve ja toisilla taas ylimääräistä rahaa, jolle olisi järkevää keksiä käyttöä,  on Fellow Financen palvelu nerokas ratkaisu. Se tuo kummatkin osapuolet yhteen ja tarjoaa sinulle sijoittajana mahdollisuuden ansaita rahaa lainaamalla olemassa olevia varojasi eteenpäin.

Fellow Finance palveluun tilin luominen on hyvin yksinkertaista. Sijoittajaksi ryhtyminen kestää muutaman minuutin

Ryhtyäksesi sijoittamaan Fellow Finance palvelun avulla tarvitset:

• Verkkopankkitunnukset
• Vähintään 300 euroa sijoitettavaa rahaa
• Pankkitilisinumeron

Kun aloitat Fellow Financessa sijoittajana toimi näin:

• Menen osoitteeseen https://secure.fellowfinance.fi/BecomeInvestorProcess
• Tunnistaudu verkkopankkitunnuksillasi
• Täydennä henkilötietosi palveluun
• Määrittele haluamasi kriteerit millaisiin lainoihin ja millä ehdoin haluat sijoittaa

Tämä vinkki on pääsiäisbonus eikä ehkä ole ihan mahdollinen jo aikuisikään ehtineille rahanälkäisille. Tietenkin jos pokka vaan pitää, niin voihan sitä lähteä virpomaan aikuisenakin. Enimmäkseen virpominen miellettään kuitenkin selkeästi alaikäisten ansaintakeinoksi. Lisäksi palkan saaminen rahana, ei ole itsestään selvää. Tavallisesti virpojalle annetaan palkaksi myös karkkia. Onpa sitä joku saanut kellon ja kolmas sipulinkin. Palkka on siis pienoinen yllätys. Eräs nimeltä mainitsematon ystäväni piti tapanaan ilmoittaa virpomislorun päätteeksi, että häntä miellyttäisi rahana maksettu palkka. ”Mieluummin rahana kiitos.” tapasi hän lisätä päästyään lorun loppuun. Itse muistan, että markka oli melko tavanomainen palkkasumma 80-luvun loppupuoliskolla. Itselläni ei ole lapsia, joten en tiedä mikä tämän päivän tyypillinen virpojan palkka onkaan. Voisin kuvitella sen olevan euro. Melkoinen palkankorotus siis.

Tämä artikkeli on jatkoa Opas rahan hankintaan osa 1:lle. Tässä oppaassa kerron edellisen artikkelin tapaan 10 uutta hyvää ja helppoakin tapaa tehdä rahaa. Toivottavasti näistä on sinulle apua ja ne avaavat sinulle mahdollisuuksia parempaan taloudelliseen tilanteeseen tai vaikka saamaan säästöjä suuren unelmasi toteuttamiseen – Tervetuloa!

1. Airbnb kautta koti tai mökkivuokralle

Onko sinulla koti tai mökki hyvällä sijainnilla? Entä mahdollisuus olla yötä jossain muualla kuin kodissasi? Tällöin oma koti tai mahdollinen mökki kannattaa vuokrata eteenpäin ajaksi, jolloin itse olet poissa paikalta. Esimerkiksi Airbnb antaa hyvät ja helpot mahdollisuudet tähän. Varsinkin juhlapyhien ja paikallisten tapahtumien aikaan, voit saada sievoisen summan rahaa asuntosi vuokraamisesta esimerkiksi viikonlopuksi.

2. Skipperin kautta vene vuokralle

Onko sinulla vene, jota et tarvitse tai ehdi käyttää joka viikonloppu? Veneille on nykyään oma Airbnb, Skipperi, jonka avulla veneen voi vuokrata silloin kun sitä ei tarvitse itse. Näin voi ansaita kivan summan rahaa, riippuen tietenkin millainen vene sinulla on.

3. Parkkiautomaatit ja juoma-automaatit

Kiertämällä parkkiautomaatteja, julkisten tilojen juoma-automaatteja tai säilytyslokerikkoja ja tutkimalla tarkasti niiden rahan palautusaukot voit löytää rahaa. Näin tuskin ansaitset omaisuuksia, mutta muutaman kolikon voi saada helpostikin. Vinkki! Muista myös katsoa automaattien alle ja edustoille. Usein vaihtorahaa eli kolikoita saattaa pudota koneen alle tai edustalle.

Olemme aiemminkin tässä blogissa kertoneet miten lainat voi yhdistää yhdeksi järkeväksi lainaksi. Tämä auttaa velkaantunutta, sillä se selkeyttää tilannetta kun useiden pienien velkojen sijaan on yksi iso laina, jota maksetaan sovitun summan verran esimerkiksi kerran kuukaudessa takaisin.

Iltasanomat uutisoi 26.3.2017, että Suomessa on tolkuton määrä ihmisiä, joiden talous uhkaa hajota kuin korttitalo. Jutussa viitataan siihen faktaan, että useat pyristelevät velkaongelman otteessa selviten hädin tuskin kaikista kuukausittaisista lyhennyksistään. Tilanne saattaa johtaa siihen, että velkaa otetaan joka kuukausi pikkaisen lisää, jotta korttitalo pysyy pystyssä. Tällainen pyristely ja palapelin rakentaminen omilla rahoilla ja veloilla on tuskin kenestäkään kovin mukavaa.